专家建议:四种人不宜提前还房贷

今年以来，中国人民银行已连续加息，使房贷族感到了巨大的压力。自明年1月1日起，我国房贷将再次执行新的利率，许多房贷族纷纷筹划提前还房贷事宜。对此，光大证券有限责任公司理财专家杨铭建议，提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些，但贷款者不应盲目提前还贷，有四种人不适合提前还贷。

    首先，使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。

    其次，使用等额本金还款法，且还款期已经达到四分之一的消费者。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到四分之一，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

    第三，资金运作能力强，有更好投资理财渠道的人不适合提前还贷。从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，对于普通的消费者而言，数额比较大。因此，把流动资金用于提前还款，节省利息，回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率就相当于存、贷利差，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

    最后，资金紧缺、经济能力有限的贷款买房人不宜提前还房贷。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。

    今年央行5次加息，明年1月1日起房贷族要一次性消化5次加息所增加的负担，还贷压力骤增，受此影响，近期长春市各大银行出现了提前还贷潮。“还贷潮”从银行很快波及到保险公司，房贷险退保潮的来袭让保险公司苦不堪言，为了把这股如潮水般涌来的人群转保分流，长春市多数保险公司开始打出了成套的转房贷险组合拳“救市”。

    房贷市场在日益成为经济“磁场”的同时，也越来越成为监管层重点盯防的“法场”。

    日前，有传闻称，银监会以驻点方式对转制的法人外资银行房贷业务进行了全方位检查，指标包括信贷风险、放贷额度等。据悉这场检查最早始于10月份。

    上海住房公积金缴纳积极、贷款需求旺盛。昨天(5日)公布的上海市住房公积金季度运行分析报告透露，第三季度，上海住房公积金归集额、个贷发放额和发放户数三项业务指标均创历史新高。季度公积金个贷发放额5年来首次超过归集额。

    昨天(12月3日)是市建委、市人民政府房改办公室、北京市住房公积金管理中心联合颁布《通知》施行的第四天，即房地产开发企业不得拒绝购房人选择住房公积金贷款，否则将停止其楼盘预售和网上签约。而几天来接到多位读者投诉，指出如金隅凤麟洲、媒体村、中广·宜景湾、水郡长安等多个项目依旧不接受公积金贷款，这种状况随后得到记者一一证实。为此，市建委表态，将根据消费者的投诉数量对违规楼盘进行核实和查处。